アコムとアイフルは、金融庁の貸金業社登録一覧に登録された正規の貸金業者です。

与信審査、賃金業法、利息制限法などの法律を遵守しています。なので、消費者金融おすすめ5社の中でもアコムとアイフルは借り入れが初めての方でも安心して利用できます。

アコムもアイフルもキャッシングおすすめ会社の中でもBEST5に入る金融会社です。

実際に、アコムとアイフルを20の項目で比較してみました。

その結果、アコムは消費者金融が初めてで審査が不安な人におすすめです。アイフルは少しでも金利を低くしたい人におすすめです。

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アコムとアイフルの細かい違いについては、これから20の項目を比較して解説します。

「早く借りれる方を選びたい」「毎月の返済額が少ない方で申し込みたい」など自分のニーズに合う方を選んでみてくださいね。

アコムとアイフルの違いを20の項目で比較した結果！

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アイフルの悪い口コミ

このようにアイフルの悪い口コミは「増額審査の対応の遅さや金利の高さによる返済の負担感」に関するものが多い傾向にありました。

アイフルは消費者金融なので金利が高く感じるのは仕方ないですが、実際にどれくらいの利息がかかるのか分かりづらいと感じる方も多かったです。

「思ったより負担が大きかった…」とならないためにも、契約後に金利や限度額をしっかり確認し、返済シミュレーションを活用しましょう。

返済シュミレーションをしておくことで、具体的な返済計画を立てることができるので、安心して利用できます。

1. アコムとアイフルの「審査通過率」で比較した結果、アコムがおすすめ
2. アコムとアイフルの「金利」で比較した結果、アイフルがおすすめ
3. アコムとアイフルの「返済のしやすさ」で比較した結果、アコムがおすすめ
4. アコムとアイフルの「無利息期間」で比較した結果、アコムがおすすめ
5. アコムとアイフルの「在籍確認電話」で比較した結果、アイフルがおすすめ
6. アコムとアイフルの「借入限度額」で比較した結果、同じでした
7. アコムとアイフルの「融資スピード」で比較した結果、僅差でアイフルがおすすめ
8. アコムとアイフルの「女性向けサービス」で比較した結果、アイフルがおすすめ

1.アコムとアイフルの「審査通過率」で比較した結果、アコムがおすすめ

審査通過率 39.9%(※1)	審査通過率 33%(※2)

最新のアコムとアイフルを「審査通過率」で比較すると、アコムの方がやや高い数値となっています。審査通過率とは、申込人数に対して実際に審査を通過している人の割合の事です。

ちなみに2024年の2月、3月だと以下のような審査通過率となっています。

このように、月ごとで比較しても審査通過率はアコムの方が高いため、過去の実績から見てもより借りやすいのは「アコム」といえます。審査通過率は月ごとに異なってはきますが、2022年から現在まで常にアコムの方がアイフルよりも審査通過率が高いです。

なので、初めてお金を借りる上で審査に不安がある人はアコムで借入をしましょう。

そもそも消費者金融で3年以内に借入に成功している人の割合はどのくらいかというと、下記のようになっています。

 

半数以上の人が希望通りの金額で借りいれができたとなっているので、割と希望が通りやすいことがわかります。

職業別だと、以下のようになりますのでご参照ください。

 

もし職業に不安があって審査に通るか心配がある人でも、全く審査に通らないというわけではありませんので、安心してください。

アコムとアイフルの申し込みの条件は以下の通りです。

このようにアコムもアイフルも、「安定した収入」「定期的な収入」があるということに重きを置いているので、収入がない人の申し込みはできません。

それ以外の収入がある人であれば申し込みができるので、安心してください。

アコム公式サイトはこちら

 

2.アコムとアイフルの「金利」で比較した結果、アイフルがおすすめ

アコム	アイフル
金利 3.0～18.0%	金利 3.0〜18.0% (3.0～9.5%)(※1)

アコムとアイフルを「金利」で比較すると、通常カードローンの場合は同じでした。

アコムもアイフルも出資法の上限金利29.2％から平成22年6月18日に金利が引き下げられて以来、利息制限法の水準を上限金利としています。

この上限金利を無視してしまうと、業務停止命令や業務改善命令によって業務が停止してしまうので、金利は20%を超えることはありません。

これを超える金利を要求している場合は違法な貸金業者である可能性が極めて高いと言えます。

もしも、そのような消費者金融を見つけた場合は、金融庁のWEBサイトから情報を確認してみてください。
引用元：金融庁違法な金融業者に関する情報について

アコムもアイフルも、賃金業法をはじめ、金融庁などの賃金業社に対する指針など細かいルールを守って会社運営をしているので、お金を借りる側が不利益を被らないように徹底的にルールを遵守しています。

初めてお金を借りるとなると「金利がぐんぐん上がっていくんじゃないか」と不安感に襲われる人も多いですが、そんなことは一切ないので安心してください。

また、アイフルではアコムよりも断然金利が安い「ファーストプレミアムカードローン」という商品もあります。

ファーストプレミアムカードローンの特徴
・金利は年3.0～9.5%
・借入限度額は100万円～800万円
・対象者は満23歳～59歳でアイフルを初めて利用される方

ただ、借入限度額が100万円からになっているので、現状300万円以上の年収がある人しか借入ができません。

もし借りるお金が数万円であれば通常のおすすめカードローンです。

また、お金を借りるのであれば知っておかなければならないものの一つに「総量規制」という法律があります。

このように、年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなるという法律があります。

ちなみに、この総量規制全ての貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。

このように、年収の３分の１を超えている場合は新たな借入れはできなくなるので、気をつけてください。

なぜ借り入れ残高を消費者金融が把握できるかというと、JICC（日本信用情報機構）やCICといった信用機関にこれまでの記録を照会することができるからです。

なので、借り入れ履歴や返済の記録なども全て把握されてしまうので、嘘をついてもバレてしまいます。申し込みの時は全て正直にいうようにしましょう。

ちなみに総量規制対象外になる契約もあります。それが以下の商品です。

 

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3.アコムとアイフルの「返済のしやすさ」で比較した結果、アコムがおすすめ

このようにアコムもアイフルも返済方法は「ネット」「口座振替」「振込」「各ATM」「アプリ」からできます。

アコムは自社ATMもあるので、そこから返済も可能です。アコムのATMは全国に571件設置されています。

アコムもアイフルも「35日ごと」か「毎月指定日」で返済日が指定できます。

最低返済額はアコムが1000円から、アイフルが4000円からとなっているため、月々の返済額を抑えたい人はアコムで借り入れをしましょう。

以下がアコムの返済方法の詳しい表になります。

このようにアコムでは、ネットとアコムATMであれば「24時間対応」「土日祝日可」「手数料無料」という結果になりました。

それ以外は手数料がかかってしまったり、２４時間対応をしていないなど利便性に欠けるので、返済方法を選ぶならネットかアコムATMを選びましょう。

アイフルの返済方法の詳しい表は以下の通りです。

このようにアイフルでは、インターネット返済であれば「24時間対応」「土日祝日可」「手数料無料」という結果になりました。

それ以外は手数料がかかってしまったり、２４時間対応をしていないなど利便性に欠けるので、返済方法を選ぶならインターネットでの返済が最もおすすめです。

上記からアコムはインターネットとアコムATMでの返済であれば「24時間対応」「土日祝日可」「手数料無料」となっているので、アイフルに比べて選択肢が一つ増えるという点で、アコムの方が返済のしやすいといえます。

また、月々の最低返済額はアイフルが4000円、アコムが1000円となったので、月々の返済額を抑えたいを抑えたい人はアコムで借入した方が3000円ほど安くなります。

また、以下が返済額の目安になります。

 

上記の表では最高返済回数というのを掲載していますが、これはシュミレーション状の限界値で計算しています。

そのため、表はあくまで一例となるので、返済額は借入金額によって変化するので、ご自身がお借り入れしたい金額でシュミレーションを行うことをおすすめします。

なお、アコムでは５万円を借入する際のシュミレーションがなかったため、アコムコールセンターに直接電話で確認をしました。

また、実際に1万円をアコムで借り入れした際に最低返済額は1000円と記載がありました。

このように、アコムでは最低返済額は1000円からとなり、アイフルの最低返済額は4000円となったため、総合的に返済のしやすさを考えるとアコムの方が返済がしやすいといえます。

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4.アコムとアイフルの「無利息期間」で比較した結果、アコムがおすすめ

アコム	アイフル
無利息期間 契約の翌日から 最大30日間金利0円	無利息期間 契約の翌日から 最大30日間金利0円
適用条件 初めてのご利用	適用条件 ▶︎初めてのご利用 ▶︎無担保キャッシング ローン(※1)の契約

(※1)対象商品：キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン

アコムとアイフルを「無利息期間」で比較すると、アコムもアイフルも「ご契約の翌日」から30日間は金利0円で借入ができると記載があるため適用される期間に差はありません。

このように、どちらも期間は同じですが適用条件にはやや違いがあります。

下記のアコムとアイフルのローン商品の違いを図にする

アコムでは全てのローン商品が無利息サービスの対象となるのに対し、アイフルではおまとめローン・借り換えのカードローン・事業者向けのカードローン等は対象外となっています。

このように借り換え(おまとめ)や事業者向けのローンで無利息カードローンのサービスを利用するなら、「アコム」がおすすめです。

ただ初めて借入をされる方で、事業者向けローンなどを検討していないのであればアコムもアイフルも無利息期間は変わらないので、別の部分で比較して検討して借り入れをする方が良いでしょう。

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5.アコムとアイフルの「在籍確認電話」で比較した結果、アイフルがおすすめ

アコム	アイフル
在籍確認電話 原則なし	在籍確認電話 原則なし
在籍確認電話の実施率 1.0%(※1)	在籍確認電話の実施率 0.3%(※2)
在籍確認方法 提出書類	在籍確認方法 提出書類

アコムとアイフルを「在籍確認電話」の観点で比較すると、どちらも原則実施されません。

このように、両社も在籍確認は原則提出書類にて行われるので、職場に電話がかかってくる確率は限りなく低いです。

ただ、在籍確認なしにすることはできません。

在籍確認は賃金業法の返済能力調査で義務付けられているので、在籍確認をなしにすることはできません。

ただし在籍確認のやり方には現状決まりはありません。

このように、必ずしも会社への在籍確認の電話連絡が必要になるわけではなく、書類などで代替することができるというわけです。

アコムとアイフルを比較したときに、電話による在籍確認を実施した率が高いのは「アコム」の方でした。

このように、アコムの在籍確認の実施率は「1.0」％でアイフルの在籍確認の実施率は「0.3」％であることがわかります。

そのため、いずれもわずかな差ではありますが、絶対に電話での在籍確認を実施されたくないバレないカードローンを選ぶ場合は、「アイフル」を選びましょう。

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6.アコムとアイフルの「借入限度額」で比較した結果、同じでした

アコム	アイフル
借入限度額 1～800万円	借入限度額 1～800万円

アコムとアイフルを「借入限度額」で比較すると、両社共に1～800万円となっており、その範囲に差はありません。

賃金業法が施行される平成18年以前は総量規制などもなく消費者金融からはいくらでも借入できた時代がありました。

このように多重債務者が増えたことで、賃金業法という法律が制定されました。

賃金業法が制定されてからは、総量規制によって年収の3分の１以上の借入ができなくなるなど、多重債務に苦しまないよう安全に借入ができるようになりました。

上記のように、多重債務が原因で自殺していた人も大幅に減ったことで、賃金業法が制定されたことで救われた人も多いと言えます。

アコムもアイフルも金融庁の賃金業社に登録されていいるためきちんとした会社です。そのため、実際の借入限度額は個人の年収や、返済能力をみて審査によって決まります。

強引な貸付や無理な金利を提示することは等は両社とも絶対にありませんので、安心してくださいね。

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7.アコムとアイフルの「融資スピード」で比較した結果、僅差でアイフルがおすすめ

アコム	アイフル
融資スピード 最短20分	融資スピード 最短18分
審査スピード 【簡易審査】3秒 【本審査】最短20分	審査スピード 【仮審査】1秒診断 【本審査】最短18分

アコムとアイフルを「融資スピード」で比較すると、最短時間はアイフルの方がやや早くなっています。その差はたった2分なので、あまり差はありませんが、お急ぎの場合には「アイフル」の方がおすすめです。

日本で賃金業社による融資が始まってからは実は長い歴史があります。

融資のスピードなどで他社との差をつけて申込者になるべく早く融資をしようとサービスを展開しているのが消費者金融なのです。

銀行と消費者金融では歴史や対応となる法律も異なっているため、融資スピードが違うのも当たり前な話ではありますよね。

ちなみに、銀行系カードローンなどでは2018年1月から警察庁のデータベースへの照会をして審査に時間をかけるようになったため即日融資ができなくなりました。

なので、銀行系のカードローンは融資まで時間がかかります。

その点消費者金融は融資スピードが早く、数十分で融資されることもあるので、急ぎで借りたい場合は消費者金融で借入した方が良いといえます。

ただし、審査状況によっては最短時間での融資が叶わない可能性がある点には留意が必要です。

このように消費者金融では審査が早いのが特徴ですが、申し込み時間などによっては混雑があったりするので、審査に時間がかかることもあります。

ただ、アイフルでは即日カードが受け取れて使えたという口コミもありました。

初めての借入でも即日でカードが使えるのは助かりますよね。

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8.アコムとアイフルの「女性向けサービス」で比較した結果、アイフルがおすすめ

アコム	アイフル
女性向けサービス 無し	女性向けサービス SuLaLi(スラリ)
女性専用ダイヤル ない	女性専用ダイヤル あり

アコムとアイフルを「女性向けサービス」で比較すると、アイフルの方が充実しています。

アコムには女性専用の商品も専用ダイヤルもありません。

アコムの各種問い合わせ窓口には女性専用ダイヤルがありませんでした。

一方で、アイフルの方は女性向けのサービスが豊富です。

さらにアイフルでは女性向けのカードローン「SuLaLi(スラリ)」があります。

SuLaLi(スラリ)の紹介画像

・対象は満20歳以上69歳以下の女性
・限定デザインカードを2種類から選べる
・金利は18.0%(実質年率)
・借入限度額は1万円～10万円
・初めての方は最大30日間利息0円
・お申込から契約までWEB完結
※画像出典元：アイフル

また、アコムは述べ250万人以上の女性利用者がいて、アイフルでは申込者の3割が女性となっています。

この内容での比較は難しいですが、アコムもアイフルもどちらも女性の利用客は少なくないということですね。

女性専用ダイヤルや女性専用ローンが充実している点からアイフルの方が女性向けのサービスが充実しているので、女性の方で初めて借り入れで不安があるのであればアイフルで借り入れをするのがおすすめです。

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アコムとアイフルは土日の融資にも対応している？

アコムもアイフルも土日の即日融資に対応しています。

このように、アコムもアイフルも土日の審査に対応してくれています。土日に即日でお金を借りる必要がある場合もありますよね。

アコムもアイフルも土日も申し込みに対応してくれるので、借入者としては嬉しいですよね。

ただし、土日でも審査は必ず行われます。

審査は賃金業法の返済能力調査で義務付けられているので、省略することができません。

このように、審査は実施されるので、土日に急に借り入れが必要になるかもしれないと思う人はアコムの本人確認書類やアイフルの本人確認書類を参考んして事前に準備しておくことをおすすめします。

また、アコムは電話での受付時間は24時間365日となっていますが、18時を過ぎて申し込みをすると翌営業日の回答となってしまうのでできるだけ早い時間に申し込むか、webから申し込みをしましょう。（参照：アコム公式サイト）

アイフルは審査受付時間が毎日9:00~21:00となっているため、21時を過ぎて申し込みをすると翌営業日の回答となってしまうので、審査の回答がすぐに欲しい人は早い時間に申し込みをしましょう。

アコムであれば土日の夜間でもWEB申し込みであれば審査に対応してくれるので、午前中など早い時間に申し込めない場合はアコムで借り入れをしましょう。

初めてお金を借りるなら申し込みは１社にしておきましょう

初めての借入であればアコムかアイフルどちらか一社に申し込むようにしましょう。

複数のカードローンに同時に申し込みをすることは可能ですが、短期間に複数のカードローンに申し込みをすると審査に影響が出る可能性があります。

また、同時に複数の金融機関のローンに申込むと「多重申込」と見なされてしまって、審査に通りにくくなる場合もあると記載がありました。

そのため、複数社への申し込み自体は可能ですが、審査への影響を考えると申し込みは１社に抑えた方が良いでしょう。

さらに短期間に複数社へ借入の申込をしたことで審査に通りにくい状態は「申し込みブラック」と言われることもあります。

このように短期間で複数社に申し込むメリットはないので、申し込みは１社にしておきましょう。

もしも、アコムかアイフルに申し込みをして審査に落ちてしまった場合は、6ヶ月以上期間を空けてから再申し込みをすることをおすすめします。

消費者金融への申込をした履歴は、JICCやcicに信用情報として登録されます。

JICCでは、カードローンにお申し込みをした情報の登録期間は、「照会日から6ヵ月以内」となっているため、それを超えてから再度申し込みをした方が、履歴が残っていない分、新規申し込みのような形で申し込みをすることができます。

また、銀行系のカードローンなどで借入した場合は、全国銀行個人信用情報センター（KSC）というところに情報が登録されます。

銀行系カードローンは総量規制の対象外となっていますが、総量規制に準じた対応を実施しております。

このように消費者金融同様に銀行でも複数社に申し込みをした場合は、その状況に応じて慎重に審査を行います。

なので、消費者金融も銀行も申し込みをするのであればまずは１社に申し込むように心がけましょう。

お金を早く借りたい！と思うとどちらも申し込んでおいた方が審査に通過しやすそうな気がすると思いますが、それは逆です。

さらに一度借りると気持ちが軽くなって、たくさんの借入を気軽にしようとしてしまいますよね。

そうなると、自分で自分の首を絞めることになって、多重債務者ということにもなりかねません。なので、まずは返せる額だけを借り入れるという意味でも申し込みは一社に押さえておくのが賢明です。

お金をさらに借りたい場合は、アコムやアイフルで増額申請というものができます。

このようにお金がさらに必要になった場合は各社で増額の申請ができます。

ただしここでも、増額の審査は実施されます。

増額の審査結果はアコムだと、原則当日中に回答、アイフルでは２営業日以内には限度額の見直しが完了となっています。

このように増額の審査に関してはアコムの方が審査結果が出るのが早いです。今後増額を考えている人は、アコムで申し込みをしておきましょう。

アコムとアイフルの審査に落ちた場合は他の消費者金融を検討してみよう

下記の表は大手消費者金融５社の最新審査通過率の比較表になります。

このように各社で発表している最新の審査通過率によると、現状プロミスはアコムの次に審査通過率が高いため、アコムもしくはアイフルで審査に落ちてしまって悩んでいる人はまずはプロミスで借入をすることを検討しましょう。

ただ、当たり前ですが審査通過率は月毎で変わり順位は変動するので、この表は大まかな順位と思っていて大丈夫です。

各社で最新の審査通過率の発表があった際はまた順位を入れ替えていきます。

なので、アコムかアイフルに通らなければそれ以外の大手消費者金融で借入を検討するようにしましょう。

なお、現在では大手消費者金融は上記の５社でしたが、以前は「武富士」という業界最大大手の消費者金融がありました。

ただ武富士が経営破綻してからはアコム・アイフル・レイク・プロミス・SMBCモビットが現在大手消費者金融５社となっています。

武富士は改正貸金業法の施行により、顧客が過去に払いすぎた利息（過払い金）の返還請求によって事業者の経営環境が一時厳しくなったため、経営破綻したと言われています。引用元：（日経新聞消費者金融のレポート）

このようなことから、アコム・アイフル・レイク・プロミス・SMBCモビットも日々顧客が困らないよう企業努力をしてくれています。

1.プロミスは融資スピードが最短3分

プロミスは業界の中でも融資スピードが速く、24時間365日申し込みができます。

ただし、24時間365日受付なのはWebかアプリからの申し込みに限るのでそこは注意してください。

プロミスはそれ以外に振り込みキャッシングというものを活用して24 時間最短 10 秒程度で振込みが可能になっています。

さらに、原則24時間365日土日祝・夜間を問わず振込手数料0円で利用できるので、借入を急いでいる人や手数料もかかるのが嫌な人はこのサービスを利用してみましょう。

ただし対応する金融機関によって振り込み時間が異なるのと、メンテナンス時間があるので、その時間帯に申し込むのはやめておきましょう。

ちなみに上記の申し込みはインターネット振込のみの対応になるので、間違えないようにしましょう。

消費者金融大手５社で融資スピードが最も速いのはプロミスなので、早めにお金を借りたのであればプロミスで借り入れをするのがおすすめです。

このように、消費者金融大手５社の中でもプロミスが最も融資までのスピードが速いです。ただしweb申し込みのみになります。

どの会社も全て最短で30分以内に融資可能と謳っているので、どこも融資スピードは早めですが、もし融資が少しでも速い方がいいという人はプロミスに申し込みをしましょう。

ただし、プロミスでも審査はあります。

上記の法律があるため、申込者に関する情報を集めて、調査（審査）を行わなければ貸付をすることはできません。

これは、我々申込者が無理なくお金を借入できるために大事なことです。

以前はいくらでも借り入れができましたが、それに伴うデメリットもあったため、現在は賃金業法が制定されています。

また、賃金業社（アコムやアイフルなど）に対して監督が強化されているので、私たちは安心して借り入れができます。引用元：貸金業法等の改正について

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2.レイクは無利息期間が最大180日と長い

レイクは初めて利用する人で、５万円までの借入であれば利息が180日間0円になります。

このように、消費者金融大手５社の中でも無利息期間が長いので金利も抑えたいという人にはレイクがおすすめです。

レイクはCMでお馴染みで聞いたことがあるという人も多いのではないでしょうか。

こんなに無利息期間が長くて、レイク側にメリットがあるのかな？なんて思う人もいるかもしれませんが、賃金業法では誇大広告の禁止が義務付けられています。

このような法律があるため、消費者金融も利率は正しく表記されています。

大手消費者金融５社は金融庁の賃金業社に登録されているので、この賃金業法に従って運営しています。引用元：貸金業者登録一覧-金融庁

なので、安心して借り入れもできますし、もちろん広告などの言葉に嘘はありませんので、不安にならないで大丈夫です。

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3.SMBCモビットは簡易審査が10秒で完了する

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SMBCモビットは申し込みから簡易審査完了までの時間がわずか10秒です。

また、SMBCモビットは唯一審査通過率が公表されていません。引用元：SMBCモビット

このようにSMBCモビットは大手消費者金融5社では唯一審査通過率が非公表となっています。

以下が大手消費者金融５社の審査時間を比較した表です。

上記のような結果になりました。アコムとレイクは20分超えですが、それ以外は20分を切っていて早いので借りて側としては嬉しいですね。

さらにSMBCモビットはHDI格付けベンチマークで三つ星を獲得していて評価されている消費者金融になります。

特にコールセンターはクオリティの高い対応をしてくれるようなので安心して利用することができそうですね。

上記をまとめると、アコムとアイフルの審査に落ちてしまった場合は、審査率の高い順番で「プロミス」「レイク」「SMBCモビット」への申込みを検討しましょう。

詳細はこちら

アイフルとアコムどっちに申し込もうか迷った時によくある質問に回答します。